今日竹山網消息 家住城關的張女士前幾天在報紙上看好一款銀行理財產品，收益率挺高的，因為工作比較忙，拖了幾天才趕到銀行購買，結果工作人員告訴她，那款產品已經賣完了，不過還有一款理財產品也挺好的，年收益率5%以上，5年累計收益率在20%以上，而且該款產品不收管理費，保證收益，同時兼具保障功能。張女士覺得不錯，自己的錢目前也不著急用，就沒有仔細詢問，便購買了這款產品。回到家張女士把購買理財產品的事跟老公一說，老公也感覺不錯，可拿過合同書一看卻發現蓋著某某保險公司的章，仔細看了一下合同細則，她買的根本不是什么銀行理財產品，分明就是一份保險。
張女士有些納悶，明明是銀行工作人員推薦的產品，怎么成保險了呢？
近年來，隨著金融服務的日趨多元化，各保險公司與銀行之間的合作越來越密切，保險公司利用銀行星羅棋布的網點進行保險銷售，一方面擴大了保險的銷售范圍，增加了銷售額，另一方面銀行為了盈利，也積極地吸納保險公司加盟，形成了一家銀行多家保險公司駐點的局面。各保險公司駐點人員為了提升業績，紛紛打“銀行理財”招牌，那么，作為普通儲戶該怎樣辨別銀行理財產品和銀保產品呢？專家指出，分清以下幾點不同，即可避免“被保險”。
1.產品期限不同。一般銀行理財產品的期限比較短，少則幾天多則一兩年，而銀保產品的期限較長，少則3年，多則幾十年。而且銀行理財產品起點較高，一般為5萬，銀保產品起點較低，幾千或一兩萬元即可購買。投資者一旦遇到期限較長、且起點低于5萬，一般可以認定是保險產品。
2.繳費期限不同。所有銀行理財產品都是一次交清；而銀保產品有的需要躉交（一次性交清），有的則需分期繳費。
3.購買年齡不同。銀保產品有投保人年齡的限制，一般不超過60周歲；而銀行理財產品則沒有投資人的年齡限制。
4.收益性不同。銀保產品的投資收益受市場影響較大，如有些投連險是不承諾最低保證利率的，分紅險也可能無紅可分，收益具有很多的不確定性。而銀行理財產品的投資收益受市場波動較小，多數理財產品都能得到較穩妥的收益。
5.銷售人員不同。銀保工作人員是屬于保險公司的，不是銀行員工，客戶可以在對方主動介紹產品時首先詢問清楚。一般情況下，銀行的理財經理會佩戴有理財上崗證書或工作牌。
6.猶豫期不同。銀保產品一般都會有十天的猶豫期，如果發現自己買錯產品的話，可以在猶豫期內退保，除了要支付10元的工本費外，本金不會受到任何損失。而銀行理財產品如果不是滾動預約型的話一般會很快起息。
銀行理財產品和保險產品其實適合不同的群體，保險產品多數兼具理財功能和保障功能，并且必須長期持有，流動性較差，短期內退保將會蒙受較大損失，因此投資者應根據自身的資金狀況、風險承受能力、投資期限、投資目的等，選擇適合自己的投資工具，以避免因選擇產品不當帶來的投資失誤。（謝瑩）
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