2011年，省聯(lián)社按照湖北省“十二五”經(jīng)濟社會跨越式發(fā)展的要求，提出了三年內(nèi)實現(xiàn)“業(yè)務(wù)三年翻番，風(fēng)險得到有效控制，發(fā)展環(huán)境風(fēng)清氣正”三大愿景。三大愿景對全省農(nóng)信社的發(fā)展起到了提綱挈領(lǐng)的作用，全省上下展開了關(guān)于如何推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、如何有效防控風(fēng)險，如何優(yōu)化發(fā)展環(huán)境的大討論。在這個大環(huán)境下，全省首家縣級農(nóng)商行——竹山農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展格外引人矚目。
一方面，農(nóng)商行保持了強勁的發(fā)展勢頭，在竹山縣域金融機構(gòu)中繼續(xù)占據(jù)領(lǐng)先地位。據(jù)統(tǒng)計，止2012年1月底，農(nóng)商行存貸款市場份額分別達(dá)到37%、33%，繼續(xù)位居全縣金融機構(gòu)首位，與同業(yè)機構(gòu)相比，具有絕對優(yōu)勢。另一方面，受各種因素的綜合作用，農(nóng)商行面臨的壓力和挑戰(zhàn)隨之增大。新的形勢和考驗不容我們有片刻的懈怠；因而，更應(yīng)當(dāng)在成績中看到差距，在順境中保持清醒，樹立正確的思想認(rèn)識，應(yīng)對風(fēng)云變幻的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。
看數(shù)字更應(yīng)看內(nèi)涵：正確認(rèn)識宏觀經(jīng)濟影響下的業(yè)務(wù)現(xiàn)實
通過統(tǒng)計數(shù)字的對比不難發(fā)現(xiàn)，竹山農(nóng)商行在2012年繼續(xù)實現(xiàn)了業(yè)績的“開門紅”。但是，在經(jīng)濟增長下行與物價上漲壓力并存的局勢下，樂觀的數(shù)字某種程度上并不等同于真正意義上的業(yè)績攀升。通過分析，筆者認(rèn)為以下幾個方面值得商榷。
通膨壓力致使負(fù)債業(yè)務(wù)泡沫富余。持續(xù)的通貨膨脹導(dǎo)致“錢不值錢”，國內(nèi)基本單元的人民幣幣值貶損，因而負(fù)債業(yè)務(wù)泡沫含量增大。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)謹(jǐn)防緊縮，基層支行亟待提升信貸服務(wù)效率。貸款是銀行主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。盡管農(nóng)商行在一縣之內(nèi)的同業(yè)中具有壓倒性優(yōu)勢，但“想說放貸不容易”的現(xiàn)實不容忽視。筆者身處鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線，對農(nóng)村市場亟待解決的問題深有體會。農(nóng)商行支農(nóng)的主打信貸產(chǎn)品為小額農(nóng)貸。一方面，宏觀經(jīng)濟形勢低迷對信貸投放有一定影響。另一方面，民間借貸及農(nóng)村地區(qū)外出務(wù)工人員逐年增加的現(xiàn)實，也加大了信貸投放的難度。此外，很多客戶反映，小額農(nóng)貸盡管程序相對簡單，但金額小、用途單一，往往與農(nóng)戶實際需求相去甚遠(yuǎn)；其它品種的信貸產(chǎn)品又面臨審批時間長，手續(xù)繁雜等問題。因而，這樣的局面下，他們心理上反而更傾向于民間借貸。
筆者認(rèn)為，應(yīng)客觀看待上述事實。針對負(fù)債業(yè)務(wù)，在追求數(shù)字穩(wěn)進(jìn)的同時，不妨利用專業(yè)知識，嘗試對數(shù)字進(jìn)行進(jìn)一步分析，找出不同區(qū)域內(nèi)存款“水分含量”的大小，認(rèn)識負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的真實走勢，避免出現(xiàn)樂觀數(shù)字下的盲目樂觀情緒。同時，平和心態(tài)面對資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的緊縮苗頭，建議從提升服務(wù)效率、科學(xué)制定利率政策等方面著手，挽回客戶信心。當(dāng)然，有條件的地區(qū)還可以進(jìn)行實地調(diào)研，對原有信貸品種進(jìn)行完善，以迎合客戶需求，多渠道開拓信貸市場。
知競爭更應(yīng)懂競爭：競爭平臺決定發(fā)展高度
隨著同業(yè)機構(gòu)對縣域金融市場越來越密切的關(guān)注，農(nóng)商行面臨的壓力與日俱增。相對而言，一定區(qū)域的市場潛力在一定時限內(nèi)具有穩(wěn)定性，因而，競爭者越多，每一位競爭者能夠?qū)嶋H占領(lǐng)的資源必然越來越少。竹山農(nóng)商行正經(jīng)歷著這樣的考驗。盡管統(tǒng)計表明，一時之間他行對農(nóng)商行業(yè)務(wù)的發(fā)展尚還不足以形成強大的威脅，但“資源蛋糕”的瓜分者越多，對原本最大的資源占有者來說，損失也就越大。因此我們不能過于樂觀地迷信看到的數(shù)字，而應(yīng)著眼于更高層級的競爭。
竹山農(nóng)商行的發(fā)展是有目共睹的，但是，這并不代表現(xiàn)有的成績放在任何環(huán)境下都具有絕對的競爭優(yōu)勢。平臺決定發(fā)展高度，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，我們的定位倘若止步于和同一個縣內(nèi)同業(yè)間的競爭，不免有一定的自貶身價的嫌疑。因而，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思想觀念，反驕破滿，敢于尋找真正意義上的競爭對手，厘清差距，迎頭而上。
與此同時，在與同業(yè)機構(gòu)的對比中，應(yīng)正視另一個事實——成本效益問題。農(nóng)商行的隊伍放在任何一個縣都是其他行無法匹敵的，這也就意味著，農(nóng)商行的經(jīng)營成本跟他行也不具備可比性。因此，在比較綜合業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，比較單個員工、單個網(wǎng)點創(chuàng)造的效益可能更加有利于我們看到差距，實現(xiàn)真正意義上的競爭。
做經(jīng)營更應(yīng)精經(jīng)營：莫使虧損支行成“廢棋”
如果進(jìn)行較為細(xì)致的成本核算，毫無疑問，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點必然呈現(xiàn)出虧損經(jīng)營的狀態(tài)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的支出大頭一般主要有：付給存款人的利息、職工的工資支出、營業(yè)成本支出、正常費用支出、其他隱性開支等。而收入來源主要是利息收入和中間業(yè)務(wù)等。拿筆者所在的雙臺支行為例。2011年，雙臺支行首次實現(xiàn)利息收入破百萬大關(guān)，達(dá)到110萬元。但綜合上述各項支出進(jìn)行粗略估算，該支行仍處于虧損狀態(tài)。由于不同時期經(jīng)濟環(huán)境的不同，不能就此斷定該支行以往的經(jīng)營狀況也是虧損，但這一對比至少能夠說明之前的三年，該支行的經(jīng)營是虧損的。
但縱觀竹山農(nóng)商行總體經(jīng)營成效，并沒有因為部分支行的虧損經(jīng)營受到很大的影響；在消化虧損的同時，近年來，一直呈現(xiàn)出較好的發(fā)展勢頭。但是，是不是因為虧損可以消化，就應(yīng)當(dāng)放棄努力呢？
答案當(dāng)然是否定的。根據(jù)銀行經(jīng)營的效益性原則，虧損狀態(tài)的支行應(yīng)當(dāng)形成一定的警惕性。農(nóng)商行成功改制，意味著其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，經(jīng)營上和現(xiàn)代標(biāo)準(zhǔn)化銀行更加接近，追求效益必將成為其必然的生存之道。試想，強調(diào)效益的形勢下，虧損支行處于何種地位？相對于盈利行社，當(dāng)然是包袱，是沉重的擔(dān)子。目前的宏觀調(diào)控政策仍將農(nóng)商行作為支農(nóng)的主要金融機構(gòu)，因而，部分支行仍舊可以在虧損的狀態(tài)下持續(xù)經(jīng)營。但不能否認(rèn)，在未來經(jīng)濟政策進(jìn)一步調(diào)整的狀況下，農(nóng)商行的歷史使命或許會發(fā)生改變；而且，根據(jù)現(xiàn)行改革的狀況可以預(yù)測，它的改變將會朝著更加獨立的法人組織這個方向而去。也就意味著，在未來的道路上，農(nóng)商行的發(fā)展將更加受制于優(yōu)勝劣汰的自然法則。而在這個法則的作用下，一切阻礙其發(fā)展的因素都必將成為其舍棄的目標(biāo)。
顯然，如果不形成緊迫感，及時改變現(xiàn)狀，虧損支行必將成為“廢棋”，步入被舍棄的行列。感情上，每一個農(nóng)商行員工都不愿看到有這么一天，但理智告訴我們，這絕對不是憑空捏造、沒有可能的事。如何在開源節(jié)流、節(jié)約經(jīng)營成本的前提下，優(yōu)化存貸結(jié)構(gòu)，扭轉(zhuǎn)虧損局面，是一個值得深入探討的課題。
綜上所述，在新的形勢下，農(nóng)商行真實的發(fā)展環(huán)境并不如我們看到的那樣波瀾不驚，倘若沒有憂患意識，最終只會陷入盲目的自我肯定中迷失方向。當(dāng)然，點出憂患的用意也不在于否定成績，無謂的自我加壓。筆者剖析時弊只為堅持一個信念：保持清醒、明確方向，是每一個有擔(dān)當(dāng)?shù)霓r(nóng)商行員工應(yīng)該明白于心的現(xiàn)實。
針對服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟的問題，如何在保持特色的同時，提升服務(wù)效率；針對銀行業(yè)面臨的共性問題，如何尋求突破，保持領(lǐng)先地位；針對業(yè)務(wù)發(fā)展的“短板”，如何更加優(yōu)化發(fā)展結(jié)構(gòu)，扭轉(zhuǎn)經(jīng)營態(tài)勢等等，都值得我們每一個人深思！而這一系列問題的解決，又離不開思想觀念的轉(zhuǎn)變。正視現(xiàn)實，不盲目樂觀，不輕易悲觀；提振精神，不妄自菲薄，不鼠目寸光；腳踏實地，不回避“短板”，不舍棄努力；或許，這是我們應(yīng)對挑戰(zhàn)最佳的選擇！（田 蜜）
相關(guān)新聞
今日竹山便民服務(wù)
今日竹山云超市
一周熱門
